8月23日，乐信(NASDAQ：LX)发布2018年2季度未经审计的财务业绩。数据显示，乐信用户和业务规模保持稳健增长，盈利能力持续改善。2季度，乐信用户达到2920万，录得非通用会计准则净利润5.02亿(人民币，下同)，创下历史新高。
乐信旗下业务包括三大部分：品质消费分期电商分期乐、网络借贷信息中介服务平台桔子理财、金融资产开放技术平台鼎盛资产。其中桔子理财作为网络借贷信息中介服务平台，始终严格遵照监管要求开展运营，为个人投资者配置来自分期乐商城小微分散的优质个人消费金融资产。
“过去五年我们持续对金融科技投入，在这个季度我们迎来了收获期。我们运营效率进一步提升，这帮助我们大幅改善了盈利能力。”乐信CEO肖文杰表示，“不管监管环境如何变化，乐信始终坚持依靠金融科技的力量，服务小微分散的个人分期消费需求，这让我们赢得了越来越多金融合作伙伴的认可。随着行业相关监管政策进一步明朗，相信乐信这样有较强金融科技能力的头部平台将获得更大的发展空间，而桔子理财也将依托乐信的金融科技实力，更加稳健地为用户提供服务。”
金融科技进入收获期，盈利能力持续改善
财报显示，2018年2季度，乐信的用户和规模保持了快速同步增长。2季度，乐信用户达到2920万，同比增长82.9%；促成的借款量达166亿，同比增长68.4%；在贷余额达到247亿，同比增长97.9%。
与此同时，乐信净利润也大幅增长并创下历史新高。2018年2季度，乐信录得非通用会计准则净利润5.02亿(Non-GAAP)。
利润的大幅增长显示乐信的金融科技投入进入收获期，运营效率大幅提升。数据显示，2015年乐信运营支出占在贷余额的比重为17.3%； 2016年和2017年这一数字下降至8.9%和5.8%。2018年上半年，这一数字再次下降至4.7%。
乐信的风险表现稳中有降。数据显示，2季度，乐信促成借款中超过90天的逾期率仅为1.39%，低于1季度1.44%的水平。这也就意味着，桔子理财的债权质量在持续优化。此外，2季度，乐信平台促成借款的平均借款期限超过12个月。
智慧金融战略加速推进，金融科技收入大涨超300%
作为一家技术驱动型公司，成立五年来，乐信每年约三分之一的运营支出投入在金融科技上，且逐年加大。2017年，乐信的研发投入达到2.35亿。2018年上半年，这一投入达到1.46亿，同比去年增长45%。
智慧金融战略是乐信近年发力的主要方向。目前，乐信已经在风控、资产撮合以及客服运营等方面全面运用了人工智能技术，极大帮助乐信的金融合作伙伴更有效率地连接更多的消费者。
乐信的“鹰眼”智能风控引擎拥有超过7500个风控模型数据变量，可以对98%的订单全自动审核，秒级反馈结果；而海量小微金融资产处理技术平台“虫洞”则可直连金融机构，根据用户属性、订单类型及资产属性，自动对资产进行分级、定价，再按照不同资金方提交的资产要求，将这些消费金融资产实时推荐给金融机构，由他们完成审核实时放款。这大大提高了金融合作伙伴的资产获取效率和质量。2季度，乐信平台促成借款的不良率仅为1.39%。
在这两大金融科技系统的支持下，乐信受到越来越多的金融机构以及桔子理财投资人的认可，金融科技服务的收入也大幅增长。财报显示，2018年2季度，乐信通过为各类金融机构服务而获得的金融科技收入已达到2.32亿，同比去年增长339%。
场景优势加大，电商交易额增长超过50%
财报还披露，2018年2季度，乐信旗下分期乐商城的交易额同比增长53.8%。这显示，分期消费市场的增长依然强劲。
作为国内先进家专业的在线分期购物商城，分期乐目前已经拥有从3C数码到服饰美妆等十多个商品品类，同时涵盖了机票酒店、旅游度假、演出票务等多个服务类消费品类，全面覆盖了中国优质高成长年轻人的分期消费需要。
今年上半年，乐信发布《分期电商用户行为报告(2018)》显示，当前中国分期消费理念正在迅速普及，用户分期消费行为呈现出四个转变：一是分期商品从大件向小件转变；二是分期热度从一线城市向二三四线城市转变；三是分期人群从中低收入者向中高收入者转变；四是分期频率从偶发性消费向经常性消费转变。
